信用卡支付 是 Subotiz Payments 中覆盖范围最广的付款方式，适用于大多数设备及地区场景。结合 3DS 验证，商户可在保持结账稳定性的同时，有效管理 欺诈风险 并获得欺诈性拒付责任保护。
支持的卡组织
启用信用卡支付后，系统自动支持以下卡组织，无需单独配置：
- Visa
- Mastercard
- American Express
- JCB
- 银联
- Diners Club
- Discover
各卡组织适用市场
不同卡组织在全球覆盖范围及消费场景上存在差异：
- Visa / Mastercard：全球覆盖范围最广，适用于大多数市场。
- American Express：在北美及高消费群体中使用较多，部分地区接受度相对较低。
- JCB：主要面向日本市场。
- 银联：中国主要卡组织，面向中国消费者的商户建议确认银联已启用。
信用卡支付特点
信用卡支付具备以下特性：
- 覆盖范围：适用于大多数国家及地区。
- 环境依赖低：不依赖特定设备、浏览器或系统版本。
- 显示稳定：支付供应商配置正确时，可在各类结账场景中稳定显示。
相比数字钱包或 BNPL，信用卡通常作为基础支付方式优先启用。
配置 3DS 验证
3DS（3D Secure）用于在交易过程中验证持卡人身份，以降低欺诈风险。
- 开启 3DS：前往 设置 > 支付供应商 > Subotiz Payments，开启 3DS 开关。开启后，一次性信用卡交易将强制执行 3DS 验证；订阅交易则在首次扣款时执行 3DS 验证。
- 关闭 3DS：关闭后，系统不主动强制执行 3DS，仅在发卡行、支付渠道、合规要求或风险控制规则要求时触发验证。
3DS 对结账体验的影响
3DS 并不一定增加顾客操作步骤，实际验证方式取决于发卡行风险判断。
- 无感验证（Frictionless Flow）：发卡行判断交易风险较低时，验证自动完成，顾客无需额外操作。
- 主动验证（Challenge Flow）：发卡行判断交易风险较高时，顾客需完成额外验证，例如输入短信验证码或通过银行 App 确认。
多数交易采用无感验证流程，顾客通常不会感知额外步骤，因此对整体结账转化率影响相对有限。
3DS 对订阅业务的影响
订阅交易通常分为两种类型：
- 首次交易：顾客主动发起，可能触发 3DS 验证。
- 后续续费：属于 MIT（Merchant Initiated Transaction，商户发起交易），通常自动豁免 3DS 验证。
3DS 主要影响首次交易，订阅续费成功率通常不受 3DS 设置影响。
拒付责任说明
启用 3DS 后，可实现欺诈性拒付责任转移（Liability Shift）。
- 未启用 3DS：欺诈性未授权交易导致的拒付，损失通常由商户承担。
- 已启用 3DS：顾客完成验证后，相关责任通常转移至发卡行，商户获得保护。
责任转移仅适用于未授权交易类欺诈，不适用于商品或服务争议类拒付。
合规要求（欧盟 PSD2）
部分市场对 3DS 存在合规要求。
- 欧盟（PSD2）：需实施强客户认证（SCA），通常通过 3DS 完成。
- 欧盟消费者交易：面向欧盟消费者的交易通常需满足 SCA 要求，以符合合规要求并获得欺诈性拒付责任保护。
其他地区商户可根据风险水平及业务需求决定是否启用 3DS。
发卡行自动触发 3DS
即使商户未开启强制 3DS，部分发卡行仍可能基于自身风控策略自动触发验证。
触发频率及验证方式由发卡行决定，具体规则以发卡行及支付网络要求为准。
0 元授权
0 元授权（Zero-value Authorization）用于验证卡片有效性，不实际扣款，常见于以下场景：
- 免费试用注册：验证卡片有效性，试用结束后再发起实际扣款。
- 预存卡信息：提前确认卡片有效性，便于后续按需扣款。
该操作不会产生实际扣款。部分发卡行可能显示临时授权记录，通常会在数日内自动消除。
3DS 设置说明
商户后台仅提供 3DS 开启或关闭两种模式：
设置状态 | 验证逻辑 |
|---|---|
开启 | 商户主动强制执行 3DS |
关闭 | 仅在发卡行、支付渠道、合规或风控要求时触发 |
启用 3DS 有助于降低欺诈风险并获得拒付责任保护，但额外验证步骤可能对支付成功率产生影响。商户可结合自身市场、风险水平及合规要求进行选择。
信用卡支付提供稳定且覆盖范围广的结账方式。3DS 的核心作用在于管理欺诈风险并实现欺诈性拒付责任转移，主要影响首次交易，不影响订阅续费。商户可根据业务需求及合规要求，选择适合的 3DS 配置方式。